디지털OTP는 금융결제원이 제공하는 스마트폰 앱을 통해 전자금융거래 때마다 다른 번호를 생성하고, 이를 이미지 형태로 전송해 거래에 입력하는 인증 수단입니다. 실물 토큰 없이 스마트폰만으로 일회용 비밀번호를 만들 수 있어 기기 하나를 들고 다니면 되는 방식입니다. 다만 앱이 정상 실행되는 환경이어야 하고, 루팅이나 커스텀롬처럼 운영체제가 변경된 기기에서는 이용할 수 없습니다. 발급 전에 본인 기기에서 앱이 제대로 구동되는지 먼저 확인하는 편이 안전합니다.
디지털OTP, 실물 OTP와 무엇이 다른가
실물 OTP는 은행에서 받은 전용 기기의 버튼을 눌러 번호를 확인하는 방식이고, 디지털OTP는 그 역할을 스마트폰 앱이 대신합니다. 금융결제원이 앱을 제공하고, 각 금융기관이 이 서비스를 자사 채널에 연결해 쓰는 구조입니다.
번호가 화면에 이미지 형태로 표시된다는 점도 실물 기기와 갈리는 부분입니다. 거래를 일으킬 때마다 새 번호가 만들어지므로, 이전에 쓴 번호를 다시 입력하는 방식으로는 거래가 성립하지 않습니다.
| 구분 | 실물 OTP | 디지털OTP |
|---|---|---|
| 번호 생성 주체 | 전용 기기 | 스마트폰 앱 |
| 제공 주체 | 발급 금융기관 | 금융결제원 |
| 표시 방식 | 기기 화면 | 이미지 전송 |
발급 전에 챙겨야 할 조건
이용 대상과 비용, 채널, 한도는 금융기관마다 정해진 기준이 따로 있습니다. 참고 자료에서도 이용대상고객, 발급비용, 이용가능채널, 이용한도(1회/1일), 이용가능기관, 신청방법, 등록방법을 각각 항목으로 나눠 안내하고 있습니다. 즉 같은 디지털OTP라도 어느 금융기관 창구에서 만드느냐에 따라 조건이 달라질 수 있습니다.
준비물과 확인 사항은 다음과 같습니다.
- 스마트폰에 금융결제원 제공 디지털OTP 앱 설치
- 앱이 정상적으로 실행되는지 사전 점검
- 루팅, 커스텀롬 등 운영체제 변경 기기 여부 확인
- 이용하려는 금융기관의 발급비용·이용한도·가능채널 확인
특히 영업점을 찾기 전에 앱을 먼저 설치해 실행 여부를 확인하라는 안내가 앱 설명에 명시되어 있습니다. 창구에 가서야 기기 문제를 발견하면 발급 절차를 다시 잡아야 하기 때문입니다.
신청부터 등록까지 진행 순서
발급 절차 자체는 복잡하지 않지만, 신청과 등록이 별개 단계로 나뉜다는 점을 알아두어야 합니다. 참고 자료에서도 신청방법과 등록방법을 구분해 안내하고 있습니다.
- 이용하려는 금융기관의 디지털OTP 이용 조건을 확인합니다.
- 스마트폰에 디지털OTP 앱을 설치하고 정상 실행되는지 확인합니다.
- 해당 금융기관이 정한 신청 절차에 따라 발급을 신청합니다.
- 안내에 따라 앱과 계좌를 연결하는 등록 절차를 마칩니다.
- 실제 거래 채널에서 번호가 정상 입력되는지 확인합니다.
신청과 등록을 마쳤다면 이후에는 전자금융거래를 할 때마다 앱에서 생성된 번호를 이미지로 받아 입력하는 방식으로 거래하게 됩니다.
금융기관별 조건은 어디서 확인할까
디지털OTP는 금융결제원이 앱을 제공하지만, 실제 이용 조건은 각 금융기관이 정합니다. 그래서 발급비용이 있는지, 1회·1일 한도가 얼마인지, 어떤 채널에서 쓸 수 있는지는 해당 기관 고객센터나 영업점 안내를 통해 확인해야 합니다.
| 확인 항목 | 안내 주체 |
|---|---|
| 발급비용 | 이용 금융기관 |
| 이용한도(1회/1일) | 이용 금융기관 |
| 이용가능채널 | 이용 금융기관 |
| 앱 제공 | 금융결제원 |
인터넷뱅킹, 스마트뱅킹 등 어떤 채널에서 쓸 수 있는지도 기관별로 다르므로, 평소 주로 쓰는 채널이 지원되는지 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
Q. 디지털OTP 앱은 어디서 받나요?
금융결제원이 제공하는 앱을 앱스토어에서 설치하면 됩니다. 다만 설치 전후로 루팅이나 커스텀롬처럼 운영체제가 변경된 기기에서는 이용할 수 없다는 점을 감안해야 합니다.
Q. 발급비용은 무료인가요?
비용은 금융기관별로 정해지므로 일괄적으로 말할 수 없습니다. 이용하려는 기관의 발급비용 항목을 직접 확인해야 합니다.
Q. 실물 OTP 없이도 거래할 수 있나요?
디지털OTP를 등록하면 스마트폰 앱에서 생성한 번호로 거래할 수 있습니다. 다만 이용 가능한 채널과 한도는 기관 기준을 따르므로, 기존에 쓰던 채널이 지원되는지 확인이 필요합니다.
Q. 영업점에 가기 전에 무엇을 준비해야 하나요?
앱을 미리 설치하고 정상 실행되는지 확인하는 것이 우선입니다. 앱 설명에서도 영업점 방문 전 설치와 실행 확인을 권고하고 있습니다.